Очередность погашения кредитной задолженности изменится в пользу потребителя. Очередность погашения денежных требований в разъяснениях вас рф Очередность погашения задолженности

Суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения , учитывают разъяснения, данные в п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Условия договоров, определяющих порядок погашения задолженности иначе, нежели это определено в статье 319 ГК РФ (сначала неустойка, потом - основной долг) признаются судами ничтожными как противоречащие закону (прим.: п. 11 указанного Постановления Пленума ВС РФ с 24.03.2016 года не подлежит применению ).

Очередность погашения требований
по денежному обязательству.
Примеры из судебной практики

Пример 1:

Банк обратился в суд с иском к Заемщику о взыскании задолженности по договору кредита по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком заключен Кредитный договор, на основании которого Л.Н.А. был предоставлен целевой кредит в сумме 263 860 руб. на приобретение автотранспорта..

В соответствии с кредитным договором, поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:

• в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению исполнения(при наличии указанных издержек);
• во вторую очередь - на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени);
• в третью очередь - на погашение просроченной задолженности по уплате процентов;
• в четвертую очередь - на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
• в пятую очередь - на погашение просроченной задолженности по возврату кредита;
• в шестую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом;
• в седьмую очередь - на погашение кредита.

Пример 2:

При разрешении иска банка о взыскании денежных сумм по кредитному договору суд обязан проверить доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа.

При рассмотрении дела по иску Банка о взыскании с гражданина платежей по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчик, возражая против иска, ссылался на нарушение банком очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что, по его мнению, привело к завышению суммы долга.

Этот довод ответчика судами первой и второй инстанции не проверен, представленный ответчиком расчет долга признан судом некорректным без указания оснований данного вывода, принцип расчета долга и соответствующий расчет в решении и в кассационном определении не указаны.

Указанные нарушения норм материального и процессуального права, являлись существенными, привели к неправильному разрешению спора и послужили основанием для отмены судебных постановлений в порядке надзора.

Отменяя состоявшиеся по делу судебные акты, президиум указал, что в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству предусматривает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

В этой связи следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в (в частности по уплате неустойки, процентов по статье 395 ГК РФ) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ .

При таких обстоятельствах судебная коллегия признала, что вывод суда о том, что установление в пункте 4.3 договора первоочередного погашения неустойки за несвоевременную уплату задолженности не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным (дело № 33-3077).

В том случае, если должник не заявляет возражений относительно неправильного применения положений , суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст. 1 , 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон (извлечение из "Справки о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2011 года по кассационным и надзорным данным").

Пример 4:

КБ «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Ф.Н.Н., Ф.А.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ф.А.Л. на срок до 02.09.2010 г., и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль, мотивируя тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик выполнил ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

Решением Центрального районного суда г. Красноярска от 8 сентября 2010г. исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме. Определяя размер задолженности, суд основывался на расчете, представленном истцом, и условиях кредитного договора о том, что при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиента Банк направляет денежные средства: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами Банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.

Между тем, судом не были учтены положения , предусматривающей порядок погашения требований кредитора при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.

Судом также не были оценены приведенные выше условия кредитного договора, с учетом того, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Указанные обстоятельства при разрешении спора не были приняты судом во внимание, несмотря на то, что ответчик возражал против наличия кредитной задолженности в заявленной Банком сумме.

Учитывая изложенное, судебная коллегия кассационным определением от 21 сентября 2011 года решение суда отменила, направив дело на новое рассмотрение (извлечение из Обзора кассационной и надзорной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2011 года).

Противоположные выводы судебных инстанций

Однако имеются и негативные примеры судебного творчества, из которых видно, что не все суды знакомы с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ. В некоторых случаях условия договора об очередности погашения сначала неустоек (пеней) а потом уже суммы основного долга судом воспринимаются как вполне себе правомерные и соответствующие нормам закона

Например, ЗАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском к М.И. и М.Е. о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 3186801 руб. 33 коп. Одновременно истец просил в счет исполнения условий кредитного договора обратить взыскание на квартиру...

В обоснование возражений ответчики указывали на то, что истец незаконно засчитывает перечисленные ими суммы в погашение кредита, в первую очередь в счет погашения процентов за нарушение срока исполнения обязательств, а оставшиеся суммы в счет основного долга.

Однако Санкт-Петербургским городским судом доводы ответчиков отклонены. Суд указал на то, что условиями кредитного договора установлена очередность погашения требований по денежному обязательству.

Согласно пункту 4.3.15 кредитного договора от 19.02.2008 года, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

• в первую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на не оплаченные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу;
• во вторую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу;
• в третью очередь - требование по уплате не уплаченных в срок процентов, начисленных на задолженность по основному долгу;
• в четвертую очередь - требование по выплатам процентов за пользование кредитом;
• в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу;
• в шестую очередь - требование по возврату основного долга (суммы кредита).

В связи с чем, данные доводы ответчиков правильно отклонены судом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, условия пункта 4.3.15 кредитного договора не противоречат норме , которая предусматривает возможность заключения сторонами соглашения, устанавливающего порядок погашения требований по денежному обязательству, а также учитывая, что ответчики не обращались к истцу с предложением об изменении условий договора и не предъявляли в суд иск о признании недействительными условий договора, суд обоснованно пришел к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 808801 руб. 34 коп. ( г. N 10498).

О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

Очередность погашения требований.

1. Диспозитивная норма комментируемой статьи установлена в интересах кредитора, т.к. допускает уменьшение, а равно погашение основного долга только при условии, если переданные должником деньги целиком покрыли издержки кредитора по получении исполненного (например, оплата услуг банка, связанных с перечислением соответствующей суммы), а также проценты, исчисляемые по день окончательного платежа.

1. Речь идет о сумме денежного обязательства в целом, т.е.

Очередность списания задолженности по кредиту

основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной — в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения).

Уважаемая Анна! Списание банком сумм в такой очередности является незаконным. Точку в этом вопросе поставил Высший арбитражный суд РФ в Информационном письме от 20.10.2010 г. "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 Гражданского кодекса".

1. Согласно данных разъяснений, ст. 319 не регулирует вопросы взыскания с должника неустоек, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

   ВАС РФ разъяснил очередность погашения требований по денежному обязательству

   Погашение указанных сумм происходит либо в добровольном порядке, либо в судебном путем предъявления требования к должнику о взыскании штрафов (неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ).

2. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным .
3. Основная проблема, связанная с применением ст. 319 ГК РФ, состоит в том, что законодатель использовал слово «проценты», не уточнив при этом, о каких именно процентах идет речь. Дело в том, что, во-первых, под процентами можно понимать проценты, уплачиваемые за пользование заемными денежными средствами; во-вторых, процентами именуются также проценты, уплачиваемые в качестве санкции за неисполнение денежного обязательства в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ; наконец, существует неустойка, которая также выражается в процентах.
   ВАС РФ указал, что банк имеет право списывать только проценты, уплачиваемые за пользование заемными средствами.

Таким образом, в описываемой Вами ситуации, банк не имеет право списывать в первоочередном порядке суммы штрафа. Проценты могут быть списаны ранее суммы основного долга, если они подразумевают под собой плату за пользование заемными средствами, а не меру ответственности за просрочку погашения кредита.

В любом случае, чтобы дать более точную консультацию, необходимо проанализировать содержание кредитного договора. Можете написать по адресу: [email protected]

Был рад помочь, надеюсь на положительный отзыв.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Комментарий к статье 319 Гражданского Кодекса РФ

Какова очередность погашения займа?

Диспозитивная норма комментируемой статьи установлена в интересах кредитора, т.к. допускает уменьшение, а равно погашение основного долга только при условии, если переданные должником деньги целиком покрыли издержки кредитора по получении исполненного (например, оплата услуг банка, связанных с перечислением соответствующей суммы), а также проценты, исчисляемые по день окончательного платежа.

2. Включение в договор условия, отличного от содержащейся в комментируемой статье нормы, приводит, в частности, к тому, что при выплате должником основной суммы, достаточной для покрытия только самого долга, оставшаяся часть задолженности в виде издержек кредитора, связанных с исполнением, и процентов будет исчисляться на день погашения основной части долга. Такое условие было бы явно невыгодным кредитору, поскольку не создает у должника надлежащих стимулов к своевременному исполнению обязательства.

Другой комментарий к статье 319 ГК РФ

1. Речь идет о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной — в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения).

Если переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), то комментируемой статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными. На оставшуюся не погашенной сумму основного долга будут начисляться проценты, при этом при просрочке должника взыскание процентов является формой имущественной ответственности (об ответственности по денежному обязательству см. коммент. к ст. 395). Здесь имеются в виду, прежде всего, заемные (кредитные) обязательства.

Если денежное обязательство составляет часть другого, например основанного на договоре поставки, обязанность должника-плательщика заключается в том, чтобы заплатить за продукцию, товары. Выплата процентов при этом не предполагается, если нарушения обязательства не было.

Договором может быть предусмотрена обязанность должника компенсировать кредитору расходы, связанные с получением долга (например, при перемене места жительства должника, являющегося в силу договора местом исполнения денежного обязательства). В таком случае к основной сумме долга прибавляются указанные расходы кредитора, а порядок погашения требований кредитора, очередность их удовлетворения определяются комментируемой статьей.

2. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. "Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после сумм основного долга" (п. 11 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14).

3. От очередности удовлетворения требований одного кредитора к должнику в рамках единого правоотношения необходимо отличать установленную последовательность удовлетворения требований различных кредиторов к одному должнику — юридическому лицу. Платежи производятся в порядке календарной очередности поступления в банк расчетных документов (наступления срока платежей). Но календарная очередность списания денежных средств со счета возможна лишь в случае, если сумма средств на счете достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету (п. 1 ст. 855 ГК). При недостаточности средств на счете требования кредиторов удовлетворяются (списание денежных средств производится) в очередности, предусмотренной п. 2 ст. 855 ГК.

Если сумма долга взыскивается через суд и средств на счете недостаточно, взыскание обращается на имущество должника. Законом об исполнительном производстве предусмотрена очередность обращения взыскания на имущество должника как определенная последовательность изъятия и реализации в зависимости от назначения имущества, необходимости использования его в производственных целях. При этом в последнюю очередь взыскание обращается на имущество производственного назначения — сырье, материалы, оборудование и пр.

Очень часто заемщики недоумевают, что с них требуют все больше и больше денег, несмотря на то, что они кредит оплачивают.

Если вы столкнулись с такой проблемой, возьмите чистый лист и нарисуйте два столбца — в первый перепишите даты и размеры платежей, во второй — даты и суммы фактических платежей.

Наиболее распространенная ошибка — это оплата текущих платежей не в график погашения. Выбившись из графика, в зависимости от условий договора – Вам будут начислены штрафы и пени. Поэтому списание текущих процентов и основного долга происходит только после погашения начисленных пеней и штрафов. Внесение ежемесячной суммы платежа даже на следующий день после положенной по графику означает, что часть денег спишется в штраф, а остаток в проценты и основной долг. Соответственно возникнет просрочка по основному долгу, на которую также будут начисляться пени и штрафы.

Но следует четко понимать, что такой порядок списания денежных средств не является законным.
Он в корне противоречит нормам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой списание должно производиться в следующем порядке:

1. издержки кредитора - например, уплаченная государственная пошлина за рассмотрение дела в суде, но НЕ ШТРАФЫ И ПЕНИ!
2. проценты
3. основной долг

Несмотря на то, что у сторон есть право изменить порядок списания поступающих денежных средств в счет погашения долговых обязательств, установить первоочередное погашение неустоек НЕЛЬЗЯ! Можно лишь изменить порядок, определив, например, первоочередное погашение основного долга, а не процентов. А те самые пресловутые начисленные штрафы, неустойки и пени кредитор имеет право взыскать в судебном порядке, обратившись в суд с исковым заявлением.

Установление очередности списания задолженности по кредиту в соответствии с законом

Но следует иметь ввиду, что такой порядок списания применим только к договорам, заключенным ДО 01 июля 2014 года!

По договорам, заключенным ПОСЛЕ 01 июля 2014 года, списание поступивших денежных средств в счет погашения кредита должно осуществляться следующим образом:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Регулярно, как минимум раз в 3-5 месяцев, берите выписку по счету, по которой можно отследить порядок распределения поступивших от Вас платежей в счет погашения кредитных обязательств. Заметив несоответствие букве закона, немедленно пишите заявление в банк с требованием перерасчета суммы задолженности. Так вы сэкономите свои деньги! В случае нереагирования кредитора на Ваши требования - обращайтесь в суд. Не позволяйте кредитору Вас обманывать!

• Кредитный договор и условия использования
• Кредитная карта
• Платежи по кредитам
• Способы и время внесения платежей
• Денежные обязательства

В наше время получение кредита становится нормой для многих людей. Причины этого могут быть разнообразные, от приобретения недорогого товара до большой покупки в виде машины или квартиры. Очередность и порядок погашения задолженности по кредиту, взятому на любые нужды, устанавливается банком во время заключения кредитного договора и получения наличных денег или товара. Кредитный договор и условия использования Заключаемый кредитный договор между финансовой организацией и кредитополучателем устанавливает договорные отношения, которые оговаривают порядок погашения кредитной задолженности.

Очередность погашения задолженности

Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.

Очередность погашения требований (ст. 319 гк рф). судебная практика

Не реже одного раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков. Кредитный работник на основании записки бухгалтерии составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица. После передачи пакетов документов в установленном порядке из хранилища в кредитующее подразделение кредитный работник: — сшивает пакеты с кредитными делами и готовит их к передаче в архив;- вносит информацию о погашении кредитов в базу данных;- делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

Объявление

Отсрочку по следующему платежу банк представляет в исключительных случаях, когда возникают у клиента банка временные финансовые трудности. В таких случаях может составляться дополнительный к основному договор, в котором прописываются новые условия. Кредитная организация в этом дополнительном договоре может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Вернуться к оглавлению Способы и время внесения платежей Процедура возврата полученной от банка суммы может осуществляться двумя вариантами: самостоятельно и автоматизированно. При автоматизированном погашении задолженности, перечисление денег происходит без участия должника. В этом случае необходимо написать заявление в бухгалтерию организации о переводе определенной суммы зарплаты в банк на кредитный счет, чтобы очередность погашения долгов не прерывалась.

Кредит и его возврат

Одновременно истец просил в счет исполнения условий кредитного договора обратить взыскание на квартиру… В обоснование возражений ответчики указывали на то, что истец незаконно засчитывает перечисленные ими суммы в погашение кредита, в первую очередь в счет погашения процентов за нарушение срока исполнения обязательств, а оставшиеся суммы в счет основного долга. Однако Санкт-Петербургским городским судом доводы ответчиков отклонены.
Суд указал на то, что условиями кредитного договора установлена очередность погашения требований по денежному обязательству.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться

Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:- в первую очередь — на погашение издержек Банка по получению исполнения(при наличии указанных издержек);- во вторую очередь — на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени);- в третью очередь — на погашение просроченной задолженности по уплате процентов;- в четвертую очередь — на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;- в пятую очередь — на погашение просроченной задолженности по возврату кредита;- в шестую очередь — на уплату процентов за пользование кредитом;- в седьмую очередь — на погашение кредита.Суд, сославшись на статью 319 ГК РФ, указал, что пункт 4.8 Кредитного договора, определяющий порядок погашения задолженности, в силу ст.

Порядок погашения задолженности по кредитной карте

ГК РФ признается судом ничтожным и не подлежит применению. (Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска от 31 августа 2009 года) Другие примеры из судебной практики: При разрешении иска банка о взыскании денежных сумм по кредитному договору суд обязан проверить доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа. При рассмотрении дела по иску Банка о взыскании с гражданина платежей по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчик, возражая против иска, ссылался на нарушение банком очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что, по его мнению, привело к завышению суммы долга.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов

На сайте ВАС РФ опубликовано информационное письмо о порядке списания задолженности при частичном погашении денежного обязательства, по сути лишающее стороны возможности определения иного (договорного, по соглашению сторон) порядка списания задолженности. ВЫСШИЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИПрезидиум Высшего Арбитражного Суда Российской ФедерацииИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО Москва № 141 20 октября 2010 г. О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации В связи с вопросами, возникающими при применении положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ, Кодекс), Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации информирует арбитражные суды о следующих выработанных рекомендациях:1.

Очередность погашения задолженности по кредиту

Это может произойти при условии:

• наступления чрезвычайной ситуации (природные и техногенные катаклизмы);
• признания должника банкротом;
• отсутствия заинтересованности банка в конкретном клиенте.

Если на счете кредитной карты в момент списания долга отсутствовали средства в требуемом объеме, а сам клиент в это время находился в зоне бедствия и сможет это подтвердить, то, скорее всего, банк применит особую процедуру погашения задолженности. На этот случай в договоре присутствует особый пункт, посвященный взаимодействию во время чрезвычайных ситуаций. Списание средств в случае признания держателя кредитки должника банкротом, если тот не в состоянии выплатить всю сумму, также происходит по другой схеме, которая утверждается судом или дополнительным соглашением к кредитному договору (например, в случае реструктуризации долга).

Основные моменты касательно очередности покрытия дебитором финансового обязательства описываются в ст. 319 Кодекса. Рассмотрим, что такое очередность погашения требований по денежному обязательству, какой порядок процедуры исполнения, если размера осуществленного платежа недостаточно для удовлетворения всех требований, и другие важные моменты.

Определение очередности погашения требований

В отдельных случаях дебитор по исполнительному листу производит платеж на сумму, которая оказывается недостаточной для полного покрытия всех требований кредитора по соответствующему финансовому обязательству. Именно для таких случаев законодатель в ст. 319 Кодекса закрепил очередность погашения требований по денежному обязательству при нехватке размера платежа для его совокупного удовлетворения.

Единственным предметом финансового обязательства являются непосредственно сами деньги. Основной момент - материальные средства могут являться юридически неоднородными. Это означает, что платеж по обязательству может быть произведен в целях покрытия различных сумм, которые полагаются кредитору.

К примеру, в силу положений ст. 807 Кодекса, заимодавец имеет возможность истребовать от заемщика возврата совокупной суммы займа, а в силу норм ст. 809 Кодекса - и требовать выплаты процентов, которые были начислены на сумму займа, в размере действующей ключевой ставки ЦБ РФ по месту жительства заимодавца (если таковой - физическое лицо) или по месту нахождения (если таковой является юридическим лицом).

Процедура реализации обязательства, когда размера платежа оказывается недостаточно для покрытия задолженности

Ст. 319 Кодекса регламентирует порядок, в силу которого осуществляется погашение требований кредиторов по обязательствам, если средств, уплаченных дебитором, оказалось недостаточно для полного покрытия обязательства.

Согласно нормам данной статьи, порядок исполнения таков:

• сначала погашаются затраты кредитора, которые были направлены на принуждение дебитора к исполнению требований исполнительного листа по обязательству (к примеру, издержки, связанные с понесенными кредитором судебными расходами, или направленными на розыск дебитора и др.);
• далее погашаются проценты, начисленные за использование дебитором денежных средств (следует отличать проценты за использование денежных средств от процентов, начисляемых за ненадлежащее исполнение финансовых обязательств - погашение последних, при их наличии, будет производиться уже после погашения основной суммы задолженности);
• основная сумма долга погашается в последнюю очередь.

Диспозитивность очередности погашения требований

Порядок, установленный в ст. 319 Кодекса, обладает диспозитивной спецификой. Это означает, что установленный законодательно порядок может быть изменен сторонами процесса по собственному усмотрению.

Другими словами, стороны финансового обязательства могут определить, к примеру, первоначальное направление произведенного дебитором неполного платежа в счет уплаты основного долга, а последнее - в счет погашения понесенных кредитором издержек, связанных с процедурой реализации кредитором мер по взысканию просроченной задолженности по исполнительному листу.

Тем не менее, в заинтересованности кредитора в первоначальном направлении неполного платежа на погашение основной суммы задолженности можно усомниться. В такой ситуации кредитор лишается права требования с дебитора уплаты процентов за несвоевременный возврат полученного займа (ст. 811 ГК РФ).

Погашение задолженности по однородным обязательствам

В отдельных случаях обязательства могут быть однородного характера. Процедура осуществления их погашения описывается в ст. 319.1. ГК РФ.

Согласно положениям данной статьи, погашение требований по однородным обязательствам производится в следующем порядке:

• если дебитор осуществил платеж, недостаточный для полного покрытия сразу всех однородных обязательств, первоначально погашается обязательство, которое указал непосредственно должник в момент исполнения или сразу после такового;
• если дебитор не указал обязательство, по которому он произвел платеж, а кредитор, в свою очередь, имеет среди однородных обязательств хотя бы одно, по которому есть обеспечение, первоначальное погашение будет производиться в счет обязательств, по которым отсутствует обеспечение (норма действует, если прочее не установлено законом или соглашением между сторонами).

В остальных ситуациях, если дебитор не указал обязательство, действуют следующие правила:

• в первую очередь погашение производится в отношении того обязательства, срок выполнения которого уже наступил или произойдет ранее, чем у другого;
• если срок выполнения наступил у однородных обязательств в одно и то же время, произведенный платеж распределяется пропорционально между такими однородными требованиями;
• первоначально погашается то бессрочное обязательство, которое возникло ранее, чем другое бессрочное обязательство.

Погашение основного долга. Погашение пени, начисленной в связи с несвоевременным погашением основного долга. Очередность погашения долга.

Вопрос: Можно ли оплату в счет погашение основного долга, частично погашать пеню ранее начисленную в связи с несвоевременным погашением основного долга?

Ответ:
Очередность погашения дога, согласно Гражданского кодекса РФ:

1) издержки кредитора по получению исполнения;

2) проценты;

3) основная сумма долга.

Эти правила актуальны, если:

• суммы платежа недостаточно для исполнения денежного обязательства полностью;
• стороны не согласовали иное правило.

При этом в указанной статье идет речь о процентах за пользование денежными средствами, которые подлежат уплате по денежному обязательству.

Учитывая вышеизложенное, оплачивая долг, вы сначала оплатите все издержки, потом проценты, а только потом основной долг.

Обоснование

Порядок исполнения денежного обязательства: как обеспечить своевременное получение денег

Исполнение денежного обязательства по частям. Очередность погашения требований

Обязательства, в том числе и денежные, должны исполняться в полном соответствии с условиями заключенного договора. Это означает, что если само денежное обязательство не предусматривает возможности его частичного исполнения, то его нужно исполнить в полном объеме.

Однако в реальной жизни встречаются многочисленные случаи, когда должник оказывается не состоянии исполнить свое денежное обязательство перед кредитором в полном объеме и вынужден погашать имеющуюся задолженность по частям. При этом на образовавшуюся задолженность будут начисляться проценты. Кроме того, в самом договоре может быть предусмотрена неустойка за просрочку исполнения обязательства. Как в такой ситуации квалифицировать очередной платеж от должника? Уменьшает ли он сумму основного долга? Или в первую очередь погашаются проценты и неустойка?

Если сумма произведенного платежа недостаточна для полного погашения денежного обязательства, порядок погашения требований следующий.

В первую очередь погашаются издержки кредитора по получению кредита - платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (например, сумма уплаченной госпошлины при обращении в суд).

Во вторую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (например, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты, законные проценты).

Внимание: ранее суммы основного долга погашаются только те проценты, которые не относятся к мерам ответственности

Под процентами, погашаемыми ранее суммы основного долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, которые уплачиваются по договору. В частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты, законные проценты и т. д. Иными словами, это проценты за пользование деньгами (кредитом), которые не считаются мерами ответственности за нарушение договора.

В третью очередь погашается сумма основного долга.

Такой порядок погашения денежного обязательства установлен в Гражданского кодекса РФ. Этот порядок можно изменить соглашением сторон. Например, в договоре стороны могут предусмотреть, что при недостаточности платежа для полного погашения всех денежных требований в первую очередь будет погашаться сумма основного долга, а потом уже проценты. Однако в договоре можно изменить очередность погашения только в отношении издержек кредитора на получение кредита, коммерческого кредита и основного долга. Проценты за просрочку всегда погашаются после основного долга. Такие правила содержатся в пункте 37 постановления Пленума Верховного суда РФ № 54.

Ситуация: можно ли прописать в договоре условие о том, что при недостаточности платежа долг по неустойке погашается до погашения требований по основному обязательству

Кроме того, кредиторы одного должника по однородным обязательствам могут заключить соглашение о порядке удовлетворения их требований к должнику, в том числе об очередности их удовлетворения и о непропорциональности распределения исполнения. При этом стороны такого соглашения обязаны не совершать действий, которые направлены на получение исполнения от должника в нарушение условий соглашения. Такие правила установлены в пункте 1 статьи 309.1 Гражданского кодекса РФ.

При этом кредитору нужно иметь в виду, что соглашение кредиторов о порядке удовлетворения их требований к должнику не создает обязанностей для самого должника, поскольку он не выступает стороной такого соглашения (). Это означает, что он вправе исполнять свои обязательства перед кредиторами в порядке, который установлен в соответствующих договорах.

Однако исполнение, которое получил от должника один из кредиторов в нарушение условий соглашения о порядке удовлетворения требований к должнику, нужно передать другому кредитору в соответствии с условиями заключенного соглашения. К кредитору, который передал полученное от должника исполнение другому кредитору, переходит требование последнего к должнику в соответствующей части. Такие правила установлены в пункте 2